这么多便利消费却让你越赚越穷?Danny带你认清套路|有钱妈妈养成记(二)

文:Danny

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去年春节,我过的一点都不好。

因为以前在我家工作过的阿姨跟我哭诉说自己每天都有讨债的打电话威胁,而这债务,是她女儿在大学里借校园贷欠下的。我以前听说过校园贷,但我没想到它猝不及防的会出现在我身边。网上搜索,校园贷的新闻比比皆是。2017年9月,21岁的朱毓迪跳江自杀。出事前,他的父亲完全不知道发生了什么,一如既往的在开学之初,将他送到咸阳市长途客运站,看着他上了发往大学所在城市的客车。出事后,他的父亲才知道儿子从大一上半学期开始,让同学帮忙或自己在校园贷平台陆陆续续借钱,借的钱主要用于聚餐和还钱,结果到出事时利滚利已经积累到20多万元。觉得还钱无望,21岁的朱毓迪选择了自杀。还有更令人哗然的女大学生“裸贷”,女学生们脱掉上衣拿着身份证自拍,以此作为凭证去获得小额贷款。2016年12月,有人将10G的“裸条”照片及视频打包并在百度网盘发布,167位女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露。你可能会说,现在的年轻人,太虚荣。在我看来,这不仅仅的年轻人的问题,也不仅仅是虚荣的问题,而是财商缺失的问题。我有一个大学校友,2015年4月,当周围所有人都在讨论股市,都在讨论牛市来临,都在讨论每天赚了多少钱的时候,他也入场了。他带入场的不仅仅是自己的钱,还有各个信用卡套现出来的钱。有一次他喜滋滋的跟我讲从各个信用卡提现后投入股市的事情,我问他,你知道信用卡提现算下来年化利率多少吗?你要是逾期还不上利息又会是多少吗?他说不多的,每个月就一点点利息。我问他你准备从股市里赚多少钱,他说至少20%。我又问他假如你股市亏钱了,提现的钱又必须按时还,你怎么周转资金?他说可以把信用卡账单申请最低额度还款。我帮他算了一笔账,告诉他一下踩了两个坑,一个是信用卡提现的年化利率在20%左右,另外一个是信用卡账单最低额度还款年化利率又是20%以上。他沉默一会,回头就挨个联系各个信用卡公司,把提现的钱还了。两个月之后,股市崩盘,他伤了点本金,与一堆杠杆炒股的相比,也算全身而退。

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为什么我说这是财商缺失的问题?古典经济学一个很重要的假设是“理性人假设”,即假设每一个从事经济活动的人所采取的经济行为都是力图以自己最小经济代价去获得最大的经济利益。在任何经济活动中,只有这样的人才是“合乎理性的人”。但是现在越来越多的经济学家意识到人在经济活动中根本没有那么理性,大多数人是“非理性的”,是很容易被套路和左右的。而我们现在这个年代,商业化程度越来越高,处处都有商家精密计算过的套路。没有财商加持,看不懂消费者的不理性,看不穿商家的深套路,你就会像一个手无缚鸡之力的文弱书生与武装到牙齿的商家赤身肉搏。法律就算禁止了校园贷又怎样,走进社会,还有数不清的坑等你来跳。
“非理性人”有一个常见的“非理性行为”就是:在计算收益的时候我们喜欢化零为整,在计算支出的时候我们又喜欢化整为零。这是什么意思呢?举个例子,我在上一篇文章里提到国债逆回购,之所以敢在没做任何财商理念铺垫的情况下推荐它,就是因为它基本零风险。但是零风险自然不会对应高收益,所以我强调了复利的作用,“不因钱少而不赚”,稳定的持续盈利,假以时日,就会演变为比自己想象的还要多的财富。但大多数人的第一反应还是觉得这个赚钱太少了,虽然一年中有几天年化利率高达30%,但是这种获得高利率的天数寥寥可数,平均下来一年年化收益可能只有5%左右,也就是说我们在计算收益的时候习惯算总账,如果一年下来发现只有几百几千,就会觉得“这也太少了,算了吧,一年赚这么点还不够费劲的。”但是计算支出的时候就不一样了。无论是商家引导还是我们的自我心理安慰,无论多大一笔钱,我们都习惯于把它拆分变小,常见的思路就是:“这个东西虽然单价高,但是平均到每天也没多少钱,还是很划算的”,于是就不停的买买买或者借借借。校园贷、信用卡账单分期还款、信用卡提现、电商分期购物、信用卡最低还款等各种形形色色的设计就是利用了人们的这种心理。

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校园贷

上文提到的那位阿姨的孩子说,她最开始向校园贷借钱,是因为看上一只YSL的口红,同学帮她算了一下每个月只要付25元,就可以买到。慢慢的,胆子就越变越大,通过校园贷借了5000元,平台的人跟她说“5000块钱,贷3个月,每天才10块钱的利息。”

但是她却没有算过,每天10块钱,那么3个月利息就是900元。利率=利息/本金=900/5000=0.18,也就是说这3个月的利率是18%,那一个月利率是6%,年利率=月利率*12=72%。那大多数人的投资收益能获得多少呢?银行定存一年利率是1.5%,余额宝等这类货币基金年化收益率大约在3%左右,银行理财类产品年化收益率在2%—6%之间不等。所以年化利率72%是什么概念,巴菲特平均年化收益是30%左右,就已经是股神了。

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信用卡提现、信用卡每月最低还款额度

还有我那个大学校友,信用卡提现投资股市,是因为他了解到信用卡提现额度的利率是日利率万分之五,提现5万,一天利息才25块钱。却没有算过,日利率万分之五,即日利率0.05%,那么,月利率=日利率*30;年利率=日利率0.05%*360=18%。年化利率18%,并且信用卡提现是按月复利,加上手续费收入,所以实际负担的年化利率在20%左右。与信用卡提现类似,信用卡最低额度还款的年化利率,一般也在18%以上。什么叫最低额度还款呢?就是说到了信用卡还款日,如果无法全部偿还本月所消费的账单金额,那么可以采用最低还款额还款,一般来说,最低还款额是当月消费金额的10%,按照最低额度还款,那么未还的部分就不会被银行视为逾期,但是未还款部分会按照日利率万分之五来收取利息,这一点跟信用卡提现相似,那么年化利率就是18%,并且这也是按月复利,所以实际负担的年化利率也在20%左右。

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信用卡账单分期、各电商分期付款

相同的,还有各种类型的信用卡账单分期和电商分期付款。我朋友想买一辆20万元车,信用卡公司说可以信用卡分期购买汽车,而且分期免利息,只需要支付手续费,每月手续费率为0.6%,即年化利率只有0.6*12=7.2%。年化利率真的只有7.2%吗?并不是,假设选择12期分期付款,你要支付的手续费是按照期初分期总金额也就是20万来计算的,但是你并非一直欠银行20万,每还一期后,你欠银行的本金是递减的。但银行每一期都会按20万元为基数收取手续费,所以你实际承担的年化利率约为13.03%。账单分期一个简单的估算年化利率的公式就是每月手续费率*分期期数*2上述例子,快速估算的年化利率就是0.6*12*2=14.4%。所以大家注意,快速算法是有误差的,只能给你一个大概的概念。类似的还有各个电商的分期购物。京东白条、蚂蚁花呗以及趣分期等,根据分期付款的期数不同,年化利率算下来基本在11%-19%之间。这样的套路数不胜数。商家明明为你设计了一款远高于市场投资收益的债务产品,他还会非常诚恳的告诉你“快来占我的便宜啊”、“羊毛不薅白不薅啊”。我曾经接到过某信用卡中心的电话,电话一接通先夸赞我一番,说您的信用多么好,被我行评为优质客户,现在我行搞发卡20周年活动,您作为优质客户可以免费享受一笔5万块钱的现金贷款,免息的哦,名额有限哦。”一问手续费,月手续费0.7%,那换算成年化利率就是15%左右。而每年我期望能达到的投资收益仅仅为12%,也就是说每年,我能在投资中获取12%以上的收益,我这一年钱生钱的目标就完成了。现在你让我背负利率为15%的债务,那你再情真意切我也是不会动心的。对比2019年最新银行存贷款基准利率表,大家就知道消费分期的利率有多高了。罗罗是个特别为读者着想的人,她之前跟我说能不能给大家推荐一些能够赚钱的产品,让大家能有收益能受益。我回复罗罗,这个之后我一定会写到,但是会买理财产品不代表财商的提高,我更喜欢把财商定义为一种思维方式,它是对金钱运动轨迹了如于心的熟稔和对错误思维惯性精准无误的打破。巴菲特曾经说过一句话:the difference between successful people and really successful people, is that really successful people say no to almost everything。翻译过来是说“成功的人和非常成功的人,区别在于非常成功的人基本对任何事情都说不。”我想把这句话用在这里就是:低财商的人和高财商的人,区别在于高财商的人知道对什么事情说不。对于高财商的人来讲,如果一年的投资收益只有10%,那一定不会背负利率为10%以上的债务,因为当你入不敷出的时候,深渊可能就在凝视着你。那是不是所有的负债都是应该拒绝的?不是,下一期我们来讲讲良性负债,那些助推人生前进的美好负债。

END
罗罗有话说:

在和Danny(她的情况不了解的朋友可以看《我要曝光一份求职简历,原来文字真能看到三观》《大一赚500万,她是怎么做到的》)一起规划财商内容的时候,原本是有不同意见的。我会更希望她上来给到大家最具体的理财方式,让大家能够直接通过咱们财商的分享获益。但Danny考虑几天后,还是跟我说,直接写产品不是不行,但财商更多还是观念上的东西,先了解基本概念,转变观念,才能从根本上解决理财问题。我也知道授之以鱼不如授之以渔,但讲概念讲原理,非常容易教条,让人看不下去。
怀着忐忑的心情等来她这篇作业,基本放心了,她用很具体的故事和案例,让大家了解要避免一些债务产品的套路,也知道怎么计算各种消费分期的利率。深入浅出讲原理挺难的,她要对原理非常的了解,才能用最恰当的例子讲出来。大家有啥问题可以留言,咱们有钱妈妈养成记先按照她的思路更新着,具体问题积累多了,就拉她去我微博@六妈罗罗 给大家来场直播,现场解答问题。

咱北京有小小团队后,有些事情就更方便实施了,比如今天公号二条的招募“去体育总局国家级实验室,为孩子们试一双运动鞋”,确定入职的小伙伴就会和我一起组织。报名成功的小朋友都会有小礼物收,陪同的家长也都是我和Danny现场陪聊哦,拉着她现场开财商课好了^_^
今年有了各种大神和专家入驻公号,我总算可以不用每天自己写写写。头脑里积累的知识和经验倒了几年快干了,有其他方面很专业的有用内容注入给大家提供帮助后,我就可以腾出时间学习和充电,足够的输入才能成长为更好的我,从而有持续的输出。曾经的六妈罗罗公号就是我的个人号,但在有了一定社会影响力,尤其是前些天的招募后,我越来越觉得它不应该是我一个人的。我希望能把一群有能力有情怀有理想的人集中在一起,为让公号内容“更温暖,更专业,更全面”而努力。能看到公号往那个我理想的方向走,真好。
但即使是专家和大神们的分享,我也会自己把关内容,并且在有话说和大家见面,或长或短聊几句的。一直在公号和大家交流着,一起变成老太太,那是我承诺过的事情,也是很美好的未来。


延展阅读

点击☞《年薪百万却无资产,那是财商缺失掉的坑||有钱妈妈养成记(一)》
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